A “Pre-Approval Letter” é uma carta de aprovação de um credor indicando o valor máximo que você pode pedir emprestado, a uma taxa de juros específica com base em sua receita documentada, ativos, passivos e pontuação de crédito que você forneceu ao oficial de empréstimo.
É um dos primeiros e mais importantes passos no processo de compra, se você pretende usar um financiamento para comprar seu imóvel.
Relação Divida x Renda (Debt-To-Income Ratio (DTI))
A proporção de suas obrigações financeiras mensais totais para sua receita bruta é conhecida como sua “relação dívida / renda”, ou DTI. Ele desempenha um papel importante determinando o montante máximo do seu empréstimo.
Por exemplo, se você tiver um salário de US $ 10.000 por mês antes dos impostos, e seus pagamentos mensais (como pagamentos de carro, hipoteca e outros pagamentos de empréstimos, manutenção e pensões alimentares, etc.) totalizam US $ 4.000, seu DTI seria de 40 % . ($ 4.000 / $ 10.000 = 0.4%). A maioria dos credores exige que seu DTI seja 40% ou menos. Isso não significa que você não pode obter uma hipoteca se o seu DTI for maior, existem alternativas como aumentar a taxa de juros ou o valor da sua entrada (down-payment).
Pagamento Mensal
Seu pagamento mensal da hipoteca é composto por quatro fatores: principal, juros, impostos e seguros = (PITI).
Nota: Se o seu tipo de empréstimo requisitar seguro de hipoteca, então você precisará incluir o valor no seu pagamento mensal também. Este seguro é exigido para financiamentos com entrada inferior a 20% do valor da compra. Com exceção dos empréstimos da Administração de Veteranos (VA loans).
Tipos de Empréstimos
1. Empréstimo Convencional: Entradas a partir de 3% para mutuários que planejam ocupar a casa e 20% para compras de segundas residências e investimentos.
2. Empréstimo FHA : Entradas a partir de 3.5%. Algumas instituições financeiras aceitam mutuários com créditos a partir de 580. O empréstimo FHA exige que os mutuários paguem um seguro de hipoteca (PMI) que serve como uma apólice de seguro para o programa. Ao contrário dos empréstimos convencionais em que o “PMI” é removido quando o mutuário atinge 20% de equivalência patrimonial na casa, o MPI do empréstimo FHA permanece durante a vida do empréstimo. Nota: Imóveis governados por associações de moradores (HOA) requerem que a associação seja aprovada no portal HUD (Department of Housing and Urban Development).
3. Empréstimo VA: Empréstimo com 0% de entrada disponível para militares, veteranos, viúvas e viúvos elegíveis. Nota: Imóveis governados por associações de moradores (HOA) requerem que a associação seja aprovada no Veterans Information Portal.
4. Outro tipos de empréstimo: Programas especiais fornecidos por credores privados, empréstimos para estrangeiros, empréstimos de fluxo de caixa para investidores, entre outros.
